은퇴설계를 위한 기본 연금저축펀드와 IRP 이해하기(update)

은퇴설계를 위한 기본 연금저축펀드와 IRP 이해하기(update)

퇴직연금 디폴트옵션사전지정운용제도은 퇴직연금 가입자의 운용지시가 없으면 금융사가 사전에 결정된 운용방안으로 투자상품을 자동으로 선정, 운용하는 제도입니다. 퇴직연금 가입자의 수익률을 올리고 노후 소득을 보장하기 위해 2022년 7월 도입되었고 1년의 유예기간을 거쳐 2023년 7월 12일 시행됩니다. 그래서 7월 11일까지 디폴트옵션을 안 하면 큰 손해를 볼 수 있습니다. 2023년 7월 12일부터 퇴직연금 신규가입자는 의무적으로 사전지정운용방법을 지정해야 합니다.

지금은 따로 선택하지 않아도 자동으로 동일상품으로 재예치되었지만 7월 12일부터는 디폴트옵션을 지정하지 않으면 만기 시 수익률이 낮은 현금성 자산으로 예치됩니다.

퇴직연금 디폴트옵션, 무엇이 달라지나?

디폴트옵션을 도입하면 이전과 변경되는 것은 바로 만기가 존재하는 상품들의 만기가 도래했을 때 자동으로 연장되지 않는다는 점입니다. 자동으로 연장되지 않는다면, 가입자가 별도 운용지시를 내리지 않는 한 퇴직금은 어떠한 상품으로도 운용이 되지 않습니다. 이는 가입자가 방치할 만한 상황을 만들지 않기 위한 조치라고 생각합니다. 가입자는 나의 퇴직금이 적절한 상품으로 운용되도록 하기 위해서 이제는 퇴직연금에 주목을 가져야 하는 상황이 된 것입니다.

내 퇴직금이, 내 돈이 잠자지 않도록 운용지시를 내려서 일하게 만들어야 합니다.

확정급여형DB

DB는 DC와 달리 회사가 책임지는 제도입니다. 회사가 퇴직금을 줄 때까지 자금을 운용하는 것이죠. 이 DB형의 가장 큰 강점은 근로자가 받기로 한 원금이 보장된다는 것인데요. 회사에서 자금을 운용하다가 손실이 나더라도, 근로자에게는 본질적으로 줘야 할 원금을 꼭 줘야 하기 때문입니다.

참고로, 퇴직급여 제도 중 퇴직금과 퇴직연금의 확정급여형(DB)은 받을 금액과 내야 할 세금을 모의계산 하실 수 있는데요. 한 번 참고해보시기 바랍니다.

ETF를 활용하여 여러가지 자산군에 가능리스크 최소화

IRP나 연저펀을 증권사에서 개설하였다면, ETF(Exchanged Traded Fund) 판매 가격 가능합니다. 수수료가 낮은 ETF를 통해 자산배분 방식으로 매년 투자한다면 안정되는 수익률과 낮은 위험을 추구하면서 안정되는 연금자산 불리기가 가능합니다. 그러므로 etf 판매 가격 불가능한 은행에서 irp, 연저펀을 가입하지 않습니다. 국민은행과 국민투자증권은 하나는 은행사고 하나는 증권사로 절대 같은 회사가 아니며, 어디서 가입하느냐에 따라 운용할 수 있는 상품 범위가 달라진다.

연금저축아니면 IRP 계좌로 들어오는 배당,이자소득에 대하여 과세 면제 만약 연금저축계좌로 매입한 ETF 아니면 예적금 상품에서 배당이나 이자소득액이 발생했다면, 일반 계좌에서 일어나는 배당이자소득에 대한 세율인 15.4가 면세됩니다.

개인형 퇴직연금 IRP 계좌개설 후에는 유의할 사항들이 있습니다. 퇴직금을 IRP로 이전한 경우 퇴직소득세가 과세이연되어 세전 퇴직금을 원금으로하여 운용한 효과가 있습니다. 일시금으로 해지하거나 연금으로 수령하는 경우에도 세액공제 받은 원금 및 운용수익에 대하여 등등 소득세가 부과될 수 있다는 점을 유념해야 합니다. 이로써 개인형 퇴직연금 IRP 계좌개설에 대한 정보를 소개해드렸습니다. 참고하시고 현실 개설 시에는 해당 금융기관의 안내에 따라 진행하시기 바랍니다.

감사합니다.

KB 국민은행 적립금운용금액 및 수익률

지난 23년 14분기 기준으로 국민은행에 퇴직연금을 가입한 사람들의 상품별 수익률을 확인해 봤는데 충격적입니다. 퇴직연금의 적립금운용금액 및 수익률은 퇴직연금감독규정 제23조 제1항에 의거 공시하도록 돼 있었으나 공시데이터를 통해 현재의 본인의 퇴직연금 운용 수익률과 비교해 보는 것도 좋을 듯합니다. 23년 14분기 기준 국민은행의 전체 퇴직연금 적립금 운용금액은 약 32.5조 원으로 확정급여형DB형에 10.3조 원, 확정기여형DC형에 11.2조 원, 개인형 퇴직연금IRP에 10.9조 원이 운용되고 있습니다.

평균 운용수익률은 원리금보장상품의 경우 수익률이 2.39, 원리금비보장상품의 수익률이 6.4로 나타났습니다. 다른 금융기관의 수익률도 비슷합니다. 타 금융기관의 퇴직연금 적립금운용금 및 수익률에 대하 데이터를 알고 싶으면 아래 금융감독원의 퇴직연금 비교공시 데이터를 참고 바랍니다.

자주 묻는 질문