연금계좌 개인형 퇴직연금 IRP 계좌 개설

연금통장 개인형 퇴직연금 IRP 통장 개설

IRP 퇴직연금 안전자산 30 투자할만한 권장 ETF 리스트 ft. 포트폴리오 연금계좌는 크게 연금저축과 IRP 퇴직연금으로 나눠지는데요. 연금저축은 100 위험자산에 투자가 가능한 반면, IRP 계좌에는 제한사항이 있어 안전자산 30를 무요건 편입해야 하는데요. 포트폴리오를 주식으로 100 채우고 싶은 투자자에게는 아쉬운 지점입니다. 디폴트 옵션이 아니라면 30 안전자산에 무슨 종목으로 비중을 채워야 가장 좋은 수익을 낼 수 있는 IRP 계좌를 갖고 계신다고 고민스러울텐데요. 주식비율을 높이고 싶은 분들은 안전자산에 속하지만 주식비중이 있는 ETF 를 매수하게 되면 70가 아닌 그 이상의 주식비율을 가질 수 있습니다.

저도 위험성이 있는 자산 70는 주식 ETF 에 투자했고 나머지 30 안전자산은 제가 고려하고 있는 투자할만한 ETF 를 추려 보았습니다.

국내배당투자

1 KODEX 배당성장채권혼합 2 ARIRANG 고배당주채권혼합 국내배당투자는 주식시장에 상장된 종목 중 안정적 배당을 실시하고 향후 배당규모가 성장할 것 같은 종목들로 구성하여 3040를 투자하고 나머지는 국고채에 투자하는 ETF 입니다. KODEX 배당성장채권혼합을 살펴보시면 채권이 상당한 비중을 차지하고 있고 배당성장 주식들이 골고루 분산되어 있습니다. 거래량이 너무 작아 좀 아쉽지만 상장이후에도 꾸준한 수익을 내고 있으니 안전자산비율로 일부 편입해도 괜찮아 보이는 ETF 입니다.

연말정산 세액공제율 세금공제 한도

연말정산을 통해 세금공제 혜택을 받을 수 있는 세액공제율은 소득에 따라 달라집니다. IRP와 연금저축을 합산한 금액으로 세액공제를 받으실 수 있습니다. 구체적인 내용은 아래의 표를 참고해 주세요. 연마다 최대 300만 원까지 세액공제가 가능해서 연말정산 시 환급받기에 유리합니다. 저율과세 혜택을 누릴 수 있습니다. 과세가 이연 됩니다. 모든 소득에는 소득세가 발생하기 때문에 퇴직금을 수령하였을 때 소득세를 납부해야합니다.

하지만 irp계좌에 퇴직금을 넣어두면 55세 이후에 irp계좌를 해지하고 실제로 돈을 수령할 때 퇴직소득세를 납부할 수 있습니다. 납부를 미룬 돈을 잘 굴려서 몇십년동안 수익을 발생시킬 수 있는 혜택이 있습니다.

IRP 납입 한도, 세액공제

IRP의 납입액 한도는 연마다 1800만 원으로 이 중에서 900만 원까지 세액공제를 받을 수가 있습니다. 운용기관에는 운용수익에 대한 과세이연 혜택이 부과되고 퇴직급여 수급 시에는 연금 아니면 일시금으로 수령할 수 있다는 것, 앞에 내용을 한 번 더 반복합니다. 연금저축에 가입한 경우에는 연금저축은 최대 600만 원 한도인데 이걸 합산해서 총 900만 원 한도의 세액이 공제됩니다. 사실 이 900만 원은 지난해 700만 원에서 200만 원 정도 상향된 금액인데요. 만약 종합소득금액 4500만 원, 근로소득만 있는 경우에는 총급여가 5500만 원 이하인 근로자가 900만 원을 입금했다면, 16.5 의 공제율로 총 148만 5000원의 절세 혜택을 누릴 수가 있습니다.

IRP 단점

그렇다면 IRP의 단점은 뭐가 있을까요? IRP의 단점으로는 예상치 못한 경우에서 연금 수령 시점을 변경하기 어려운 점이죠. 왜냐하면, 노후를 위한 상품이니깐요. IRP 상품에 따라 수익률이나 수수료 또한 다르기 때문에 요것도 조금 신경 써야 할 포인트입니다. 또 IRP를 활용하기 위해서 주의해야 할 점은 먼저 IRP는 장기간 투자하기 때문에 미처 예기치 못한 상황에 대비한 금융 안정성을 함께 고려해야 합니다.

1 KODEX TRF3070 TRF 는 Target Risk Fund 의 약자로 삼성자산운용의 ETF 상품으로 MSCI 지수 ETF 30 에 현금 및 채권을 70 섞은 ETF 입니다. TRF 뒤의 숫자는 주식을 어느정도 보유하냐에 따라 숫자가 바뀌는데요. TRF7030 은 주식 비율이 70 인 상품인데 IRP 의 안전자산으로는 편입이 불가합니다. 주식형 자산인 iSHARES MSCI WORKD ETF 24 와 KODEX 선진국 MSCI World 7 에 투자하고 있는 상품으로 1년 수익률이 7정도 입니다.

IRP 포트폴리오

월급의 일부분은 회사의 추가금을 포함하여 강제적으로 IRP 계좌로 입금된지 5개월째인데 IRP 계좌의 소소한 수익률을 보는 재미가 있군요. 저희 IRP 통장 포트폴리오는 현재 위험성이 있는 자산 투자비율 53 입니다. 주식 비율을 더 높일 생각인데 최근 미증시와 국내증시가 많이 상승했기 때문에 일부분은 현금으로 들고 있어 안전자산 비율이 높아졌습니다. 미국주식보다는 국내주식이 더 저검토 검토 되었다는 판단이 있으므로 아래와 같은 포트폴리오로 구성하였습니다.

자주 묻는 질문