근로복지공단 퇴직연금과 은행 퇴직연금 수수료 비교해보기

근로복지공단 퇴직연금과 은행 퇴직연금 수수료 비교해보기

개인형 퇴직연금IRP는 근로자가 이직시 받은 퇴직금을 적립하여 운용할 수 있는 퇴직연금입니다. 갈수록 평생직장이 사라지고 이직이 잦아지면서 여러 곳에서 받은 퇴직금을 나중 연금처럼 받을 수 있도록 하는 제도가 개인형 퇴직연금IRP입니다. IRP에는 스스로가 추가로 납입가능한데 IRP계좌의 금액은 다른 연금제도처럼 연금수령시 과세되고 과거에는 과세되지 않는 과세이연혜택을 받을 수 있고, 개인적 추가납입분은 최대 700만원까지 세금공제 받을 있습니다.

퇴직연금에 추가납입시 연금저축과 합산하여 연 최대 7백만원까지 세액공제가 가능합니다. 14년부터는 총급여가 5천5백만원 이하일 경우 최대세액공제액이 최대 115.5만원까지 증가하였음으로 맞벌이 부부라면 소득액이 적은 사람을 우선으로 납부하는 것이 유리하네요.

IRP수수료 존재

퇴직연금 사업자인 금융기관은 운용관리수수료, 자산관리수수료, 펀드 총비용 등의 수수료를 받는다. 운용관리, 자산관리 수수료는 금융사마다. 다르고 예치금액마다. 다르다, 펀드 총비용은 적립금을 펀드로 운용할 때 부가되는 수수료입니다. 다른 금융상품과 같이 인터넷을 통해 가입하면 좀 더 저렴한 수수료율을 적용하고 있습니다. 또한 가입기간에 따라서 수수료를 할인해주는 제도를 운영하고 있습니다. 퇴직연금 수익률 및 수수료는 금감원 퇴직연금 홈페이지 비교공시 메뉴에서 비교가능합니다.

필자가 가입한 KB국민은행의 IRP의 경우 개인추가납입금액은 1억원 미만 금액은 연 0.28운용관리수수료 연 0.1, 자산관리수수료 연0 .18이고 1억원이상 금액은 연 0.25운용관리수수료 연0.07, 자산관리수수료 연 0.18입니다.

퇴직급여와 개인 추가납입금 별도 입출금 예금잔고 관리

개인형 IRP는 법에서 정해놓은 사유가 있을 때만 중도인출이 가능해요. 때문에 단순히 일부 급전이 필요한 경우라도 입출금 예금잔고 전체를 해지할 수밖에 없는데요, 그럴 경우 세금이나 수익률 면에서 불이익을 감수할 수밖에 없습니다.

※ 개인영 IRP 중도해지 가능사유 : 무주택자의 주택구입, 전세보증금, 6개월 이상 요양비, 개인회생, 파산

불가피하게 일부자금이 필요한 경우가 예상된다면 퇴직급여와 본인 추가납입금을 다른 계좌로 운영하고 있는 것이 좋습니다.

이 경우 전부 해지에 따른 세금부담을 최소화하고 연금 개시시기를 계좌별로 다르게 설정할 수도 있는 혜택이 있지요. 단, 이렇게 다른 계좌로 관리하기 위해서는 복수의 금융회사를 이용해야 합니다. 고유한 금융회사에는 고유한 계좌만 개설할 수 있기 때문입니다.

퇴직연금 해지시 불이익

퇴직연금을 중도해지시에는 세제혜택을 받은 납입금액과 운용수익에 관련해서 16.5의 기타소득세가 부과됩니다. 소득에 따라서 소득공제율이 13.2인 경우도 있으니 해지시에는 더 많은 세금을 내야할 수 있으니 주의해야 합니다. 소득세법 시행령에서 정한 천재지변, 사망, 해외이주, 질병, 부상에 따른 3개월 이상 요양, 파산, 개인회생절차 개시 등에는 연금소득세율을 납부하고 중도인출도 가능합니다.

irp 입출금 예금잔고 해지 이유

현재 우리나라 만 55세 미만 모든 직장인은 퇴직금을 본인명의 개인형 퇴직연금 irp계좌로 받게끔 정해져 있습니다. 퇴직연금 irp 계좌는 세액 공제를 해주는 혜택이 있지만 목돈을 활용할 수 없습니다.는 단점을 가지고 있습니다. 따라서 해지 수수료를 계산해 보시고 목돈이 필요한 경우, 수수료가 많지 않은 경우 해지하는 게 유리할 수 있습니다.

0.3 차이? 별거 아닌거 같으신가요?

저희가 단기간 투자하는 경우라면 이런 판매보수율은 크게 차이나지 않습니다. 그렇지만, 이 판매보수율은 해마다 수수료로 징수가 되기 때문에, 장기 투자하는 경우라면 꽤나 큰 금액이 차이나게 됩니다. 30년 가까운 곳에서 투자한 경우 0.35 차이가 10 가까운 곳에서 차이가 날 수 있습니다.

거기에 온라인 가입 시 더 저렴한 가격으로 가입이 되지만, 은행이나 증권사에 직접방문하여 가입하는 것도 동일한 서비스가 제공이 되기 때문에 오히려 온라인 가입이 더 좋다고 말씀드릴 수 있습니다.

운용방법에는 원리금보장형 자산과 원리금비보장형 자산이 있습니다. 원리금보장형 운용방법은 은행 저축은행의 예금상품이나 원리금을 보장하는 보험계약, 환매조건부 채권RP, 국공채 등에 투자합니다. 퇴직연금제도에서 투자금지된 상품을 제외한 원리금비보장 상품에 대해 적립금의 최대 70까지 투자가능합니다. 원리금보장형상품은 100투자 가능합니다. 상품은 다양하지만 적립금의 운용지시 권한은 고객에게 손님에게 있으므로 주기적으로 수익률을 관리해야 합니다.

자주 묻는 질문